Электронная онлайн библиотека

 
 Банковское дело

10.2. Основные условия потребительского кредитования


Учреждения коммерческих банков предоставляют кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник дохода. Основные направления кредитной и процентной политики определяются коммерческим банком, в пределах которых устанавливаются:
- объекты кредитования;
- максимальные размеры кредитов;
- минимальные процентные ставки по кредитам;
- сроки пользования кредитом.
Учреждения коммерческих банков осуществляют выдачу кредитов населению в пределах кредитных ресурсов.
Все кредиты гражданам предоставляются в национальной валюте Украины. Обязательным условием предоставления кредита является его обеспечения залогом (учреждением) имущества или ценных бумаг и доходов по ним.
Размеры кредитов, предоставляемых гражданам Украины, ограничиваются:
1) предельными размерами, установленными коммерческим банком для конкретного вида кредитов;
2) платежеспособностью заемщика, его способностью полностью и установлен срок возвратить полученный кредит;
3) стоимостью заложенного имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) для обеспечении возврата кредита с учетом вида залога.
Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются стоимостью товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы физическим лицом банку для обеспечения, и суммы ее текущих доходов, за вычетом обязательных платежей, в течение 10-ти лет. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика, причем он не должен превышать 10-ти лет со дня его предоставления.
Предоставление кредитов осуществляется на основании кредитных договоров, которые заключаются индивидуальными заемщиками с учреждением банка по месту жительства, за исключением кредитов на строительство или покупку индивидуальных жилых домов (квартир), которые предоставляются по месту застройки или нахождения индивидуального жилого дома (квартиры).
Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается учреждением банка самостоятельно в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, характера предоставленного обеспечения, вида кредита, спроса и предложения на кредитном рынке в конкретном регионе и других факторов с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления кредита, и обеспечивала рентабельную работу учреждения банка.
В течение времени действия кредитного договора банк имеет право изменять уровень процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения процентной политики банка и государственных органов, в компетенцию которых входит решение этих вопросов, от спроса и предложения на кредитные ресурсы с оформлением этих изменений дополнительным соглашением. Порядок изменения процентной ставки оговаривается в кредитном договоре.
В случае отказа заемщика заключить дополнительное соглашение об изменении процентной ставки кредитный договор расторгается банком в одностороннем порядке, а заемщик обязан полностью рассчитаться по полученному кредиту.
Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом банка на основании общего заключения кредитного подразделения, который должен учитывать выводы по этому вопросу службы безопасности, юридической службы и подразделения по управлению ресурсами. Кредит предоставляется, в основном, в безналичной форме, расчетного чека, в отдельных случаях - наличными.
Физические лица погашают кредиты путем перечисления денежных средств с текущего счета, вкладного (депозитного) счета, переводами через почту или наличными.
Новый кредит предоставляется только при условии полной уплаты задолженности по ранее полученным кредитам или при наличии дополнительного ликвидного имущества и реальных возможностей относительно своевременного погашения кредита и уплаты процентов.



Назад