Электронная онлайн библиотека

 
 Деньги и кредит

Формы денег


Современная рыночная экономика действует на основе различных форм денег, возникновение которых связано с продолжающимся развитием функций денег и общественного обмена. Процесс развития и эволюции форм денег от зарождения и до современных денег можно представить так:

По критерию материально-вещественного содержания различают две группы носителей денежных свойств: полноценных и неполноценных.

Полноценными называют деньги, изготовленные из товара, имеют одинаковую внутреннюю стоимость в сфере обращения и условий перехода в сокровище. Они адекватно отражают стоимость товара, потому что обмен товара происходит на основе приравнивание стоимости денежного материала с эквивалентной стоимости товара. Восходящей форме полноценных денег стали товарные деньги.

Товарные деньги способны выступать всеобщим эквивалентом том, что на их изготовление затрачено общественную работу. Они одинаково способны служить для непосредственного потребления и для измерения стоимости иного товара и орудием обмена. В разные эпохи роль товарных денег выполняли предметы первой необходимости (соль, зерно, рыба, скот) и предметы роскоши и украшения (ожерелье, меха и др.). Разновидностью денег меньших номиналов в Украине-Руси стали куны и векші-вевериці, что означало меха в качестве денег. Последующие эпохи роста производительности труда и расширения товарного обмена и его территориальных границ породили новые требования к орудий обмена. Нужны были такие средства обмена, которые владели бы однородности материала, подільністю, долгое время сохраняли свою стоимость и др. Вот почему из общего числа обмениваемых стоимостей в роли всеобщего эквивалента закрепились металлы.

8

Виды денег классифицируют на основе различных подходов и критериев.

В зависимости от формы различают два вида денег:

9

Металлические деньги сначала появились как разной формы и веса куски металла. Со временем из них стали изготавливать изделия, одинаково могли служить для удовлетворения потребностей потребления и выступать средством обмена. Лишь со временем появилась круглая монета - самая совершенная форма полноценных денег. В роли денег на первых порах использовались различные металлы и изделия из них: железо, медь, бронза и др. Впоследствии природные свойства золота и серебра (высокий удельный вес стоимости весовой единицы, ограниченное распространение в природе, способность длительное время сохранять физические свойства, легко изменять внешний вид, портативность и т.д.) в качестве денег выделили эти металлы. В качестве денежных металлов золото и серебро функционировали в эпоху золотого и серебряного биметаллизма, а в конце XIX в. наступила эпоха золотого монометалізму.

Золотой монометалізм знаменовал апогей развития металлических денег. В то же время эволюционные процессы усложнения и расширения товарного производства и рыночных отношений обусловили необходимость внедрения в обращение разменных на золото бумажных банкнот, которые оказались более удобными и дешевыми средствами обмена. С другой стороны, возрастала роль государства во всех сферах общественной жизни, в том числе и в денежном обращении, банкнотное обеспечение которого легче поддается влиянию средств государственного регулирования. Вследствие этого объективно создалась основа для внедрения неполноценных денег.

Неполноценные деньги - это деньги, которые не имеют собственной субстанціональної стоимости. Основными их формами билонни () разменная монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Все они применяются как деньги лишь потому, что, получая их как платежи, участники деловых соглашений рассчитывают использовать их для будущих платежей. Доверие к этим формам денег обусловила появление общей названия - кредитные деньги.

Кредитные деньги - это деньги особого типа, что не разменные на золото, а в обращение выпускаются центральным (национальным) банком как банкноты. На основе банкнотного обращения денег возникают банковские депозиты (депозитные деньги), что становятся базой чекового обращения.

Исторически первой формой кредитных денег стал вексель - письменно оформленное долговое обязательство законодательно установленного образца. Его выдача в процессе реализации кредита превращает товар в одну из форм кредитных денег. Обратная действие учета векселей в коммерческих банках означает превращение кредитных денег в другие денежные формы, а именно в банкноты. И лишь с наступлением срока погашения векселя долговое обязательство нуждается в наличных денег. При этом имеющиеся деньги могут появиться и раньше срока путем взаимозачетов встречных обязательств и покрытия сальдо векселедержателя до наступления срока платежа согласно тексту векселя.

Таким образом кредитные деньги подчиняются действия закона денежного обращения и закономерностям движения ссудного капитала, их вращения также непосредственно связано с действием закона стоимости, закон прибавочной стоимости и др.

В условиях золотого денежного обращения переход денежной величины из одной функции к другой происходил без изменения формы: из средства обращения в средство платежа и наоборот. Но современный способ производства обслуживается знаками стоимости, что обусловлено ростом роли кредита и денег как средства платежа. В свою очередь кредитные деньги активно стимулировали концентрации и централизации капитала.

Понятие «кредитные деньги» под влиянием того или иного фактора классифицируют по нескольким критериям: а) в зависимости от формы существования различают бумажные деньги, монеты, депозитные деньги, электронные деньги; б) если их рассматривать с позиции эмитента и характера эмиссии, то можно указать казначейские и банковские деньги. При этом категория «бумажные деньги» имеет два толкования: 1) широкое, если речь идет о денежные знаки, изготовленные из бумаги, в том числе разменные и неразменные банкноты, казначейские билеты и т.п.; 2) узкое, когда бумажные деньги отождествляются со знаками стоимости, эмитируемые казначейством для покрытия расходов государства. В теории денег преимущественно используется категория «бумажные деньги» в узком смысле как символы стоимости.

Бумажные деньги - неразменные на металл знаки стоимости, которые выпускаются государством для покрытия бюджетных расходов и наделяются ней принудительным курсом и законодательно закрепленным обязанностью принимать во всех видах платежей. Поскольку бумажные деньги оторваны от стоимости и реальных потребностей оборота и эмитируются государством для покрытия бюджетного дефицита, то их еще называют декретными, или казначейскими деньгами.

Эпоха бумажных денег возникла на основе кредитных денег. В частности, вексель стал основой и прообразом всех других ценных бумаг и бумажных денег. В то же время для их появления в обращении возникли и объективные причины, связанные:

1) с переходом к машинного способа производства, когда товарная масса стала расти значительно быстрее, чем рос добыча денежного материала (золота), а золотые деньги большой стоимости не могли обслуживать мелкие по величине стоимости обороты товаров;

2) аргументом в пользу внедрения бумажных денег была и недостаточная экономическая эластичность стоимостно стабильного золотого денежного обращения до потребностей быстрого расширения или сужения товарной массы, которая реализуется;

3) преимущества бумажных денег, которым свойственна легкость хранения, перевозки и удобство в расчетах.

Появление бумажных денег в качестве заменителей золота в обращении обусловила обмінність бумажных денег на золото. Субъекты денежных отношений воспринимали их как деньги и соглашались получать в платежах бумажные деньги лишь потому, что государство гарантировало их обмен на реальные ценности. Но рост дефицита государственного бюджета вызывало такую большую эмиссию бумажных денег, что они теряли способность обмена на золото и становились обычными бумажными деньгами, которые выпускались в основном для покрытия дефицита государственного. То есть они становились обычными знаками стоимости, которые не являются произведением государства, а объективным продуктом развития экономических отношений общества.

Научная мысль различает такие различия золотых денег от бумажных:

Золотые деньги

Бумажные деньги

• Полноценные

• Имеют существенную внутреннюю стоимость

• Возникают в результате исторического развития товарного обращения

• Является мерой стоимости всех других товаров

• Представители золота

• Выпускаются государственным казначейством или центральным банком и находятся в обращении с принудительными курсами

• Являются заменителями полноценных денег

• Служат средством фиксации стоимостных пропорций

Категория «кредитные деньги» охватывает общее название различных видов денег, возникшие в процессе замещения имущественных долговых обязательств предприятий, частных лиц и государства. Обслуживая кредитные отношения, современные бумажные деньги являются неполноценными знаками стоимости, а по форме является бумажными, возникшие из формы векселя. В то же время их обращение, выражая кредитное происхождения, регулируется двумя законами:

Во-первых, эмиссия кредитных денег осуществляется на основе принципа обратной. То есть их выпуск в обращение происходит на основе предоставления кредита на условиях возврата в определенное время. Кредитные деньги, обслужив деловое соглашение, возвращаются в банк, когда должник погашает задолженность. При таком условии денежная масса состоит на основе взаимодействия двух денежных потоков - выпуска денег через банк и возвращение кредитованої суммы по истечении определенного времени. Соблюдение требований этого специфического закона денежного обращения обеспечивает товарно-денежное равновесие и устойчивость денег.

Во-вторых, обеспеченность эмиссии кредитных денег. Соблюдение требований этого закона означает функционирования такой системы кредитования, когда займы предоставляются для обеспечения реальных потребностей товаропроизводителей и других участников товарооборота в деньгах и погашения кредита по мере их удовлетворения. При таких условиях срок пребывания кредитных денег в обращении определяется материальным обеспечением пользование кредитом.

Соблюдение требований специфических законов обращения денег на кредитной основе делает кредитные деньги существенно отличными от бумажных денег в узком смысле этого слова.

Различия кредитных денег от бумажных

Кредитные деньги

Бумажные деньги

Возникают из функции денег как средства платежа

Возникают из функции денег как средства обращения

Выпускаются банком для кредитования деловых соглашений

Эмитируются государственным органом или центральным банком от имени государства

Не имеют принудительного курса

Наделенные государством принудительным курсом, обязательные для принятия

 

Обслуживая деловые соглашения, кредитные деньги за время своего существования приобрели таких эволюционных форм: векселя, банкноты, чека, депозитных и электронных денег. Исторически первой формой кредитных денег стал вексель.

Вексель - это абстрактное письменно оформленное долговое обязательство установленного образца, по которому одна сторона делового соглашения обязуется уплатить другой определенную сумму денег в указанный срок. Экономическая сущность векселя заключается в том, что он является разновидностью знаков стоимости ценной бумагой, которая удостоверяет безусловное денежное обязательство должника уплатить определенную сумму по истечении оговоренного срока. Возникнув еще в XII ст., вексель длительное время эволюционно развивался как один из важнейших кредитно-расчетных ордерных документов, но сначала имел ограниченное хождение. Как частное долговое обязательство эмитента вексель вращался среди осведомленных участников деловых соглашений. В то же время развитие границ и масштабов рынка требовал внедрения универсального полный пакет покупательного средства. Им и стала банкнота.

Банкнота - вексель банка, который выписан под приобретенные в свое распоряжение векселя частных лиц. В таком понимании ее называют классической банкнотой. Ныне банкноты преимущественно составляют денежные знаки разного номинала, выпускаемых в обращение центральными эмиссионными банками, обеспечены всеми активами этих банков и массой товаров, принадлежащих государству. Банкноты являются основным видом бумажных денег, что существенно отличаются от векселей:

Банкнота

Векселя

В обращение выпускается эмиссионным банком вместо коммерческих векселей

Выписываются участниками деловых соглашений как гарантированное безусловное долговое обязательство

Бессрочное обязательство, что не связано с конкретным деловым соглашением, выпускается в будь-каких купюрах

Срок использования ограничен указанным сроком покрытия долга, выпускается как покрытие кредита

Общественная гарантия, которая базируется на капиталах всех предпринимателей, хранящиеся в банках

Частная гарантия, обеспечена капиталом одного или группы участников векселя

Указанные преимущества банкноты предоставили ей свойств надежности, постоянства стоимости, высокой эластичности в обращении, саморегулирования обращения. Банк, выдавая ссуды под обеспечение векселями, увеличивал количество банкнот в обращении, а, принимая плату вексельной суммы по истечении срока платежа, изымал их. Это обеспечивало взаимосвязь количества банкнот в обращении с потребностями реального обращения товарной массы. Однако появление финансовых векселей, в том числе и казначейских и снижение товарных цен или ускорения обращения банкнот, способны были уменьшить потребность в оборотных средствах. Тогда относительное превышение количества банкнот в обращении устранялись с помощью свободного размена банкнот на золото. Весь период гарантированной стабильности обращения банкнот называют эпохой "классических" банкнот.

Потери золотого обеспечения и розмінюваності банкнот на золото после мирового кризиса 1929-1933 гг. фактически изменила суть банкнот. А механизм автоматического регулирования их эмиссии под влиянием роста в обращении массы казначейских векселей и облигаций государства фактически деформировался. Он стал означать переориентацию количества банкнот в обращении в зависимости от первоочередности удовлетворения потребностей товарооборота к обслуживанию нужд государственного казначейства. В результате такой эмиссии лишь часть выпуска банкнот в обращение удовлетворяет потребности товарооборота, а другая часть способна создавать избыточную массу денег, механизм изъятия которой ныне утрачено.

Современная эмиссия банкнот путем банковского кредитования хозяйственных единиц и государства, обмена иностранной валюты на банкноты, выпуском строго определенного перечня номиналов превратила их в национальные деньги, которые действуют на всей территории государства. В то же время такая банкнота сохраняет свои преимущества над сугубо бумажными деньгами и обладает определенными признаками кредитных денег. В частности, выпуски современных банкнот даже на покрытие расходов государственного бюджета осуществляется не непосредственно и бесповоротно, а через механизм кредитования под долговые обязательства казначейства. В этих условиях, чтобы государство действовало как экономически самостоятельный субъект денежного обращения, она должна быть способной своевременно погашать свои долги эмиссионному банку. Вот почему эмиссионные банки, как правило, не подчиненные правительству, четко разграничены их функции и государственного казначейства. При этом выплатой дохода по облигационным займам государство обеспечивает спрос на ценные бумаги, а его удовольствием опосредованно влияет на массу банкнот в обращении. В то же время нарушение условий ссуд и покрытия государственных расходов непроизводительного характера ослабляют связь современных банкнот с реальными потребностями обеспечения товарооборота и создают избыточное количество денег в обращении. Это ведет к обесцениванию банкнот, стимулирование инфляционного процесса и фактического превращения современных банкнот в неполноценные бумажные деньги.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета (чекодателя) в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чек возникает из правового состояния владельца депозита и может использоваться юридическими и физическими лицами для обеспечения безналичных расчетов, получения наличности и т. п. Существенными отличиями чека от банкноты являются прежде всего такие свойства его форма; способ эмиссии - выписывается не банком, а его клиентом; не полностью гарантирует выполнение приказа о выдаче денег; ограниченный характер его участия в денежном обороте. В частности, чек преимущественно используется для получения наличных в банке, для обеспечения платежа в безналичных формах расчетов, в оплате товаров, получении услуг или погашении своих долговых обязательств. Если же чек используется в денежном обращении, то никаких преимуществ над банкнотами в выполнении функций денег он не имеет.

В Украине еще не создана достаточных условий для использования как вексельных, так и чековых расчетов, что подрывает базовые основы стабильного функционирования товарных денег. Как следствие, доля наличной формы денег растет, увеличиваются непроизводственные затраты обращения и недостаточно удовлетворяются потребности обращения в платежных средствах.

Депозитные деньги - разновидность кредитных денег, что не имеют вещественного выражения и существуют только в виде записей на счетах в банках. Депозитные деньги возникли на стадии высокого развития банковской системы, когда каждый субъект денежных отношений может свободно вложить деньги в банке (депозит) и осуществить ними необходимые операции. Это удешевляет стоимость расчетов, предоставляет удобства в их проведении и в то же время существенно ограничивает наличные платежи. С целью расширения преимуществ депозитных денег используются дебетовые карточки.

Дебетовые карты - это современные платежные инструменты, которые выпускаются финансово-кредитными учреждениями. Дебетовые карты предоставляют владельцу депозитного вклада оперативную возможность осуществлять трансакционные операции с собственного банковского счета и пользоваться другими услугами. Депозитные карты привлекают низкой стоимости полученных услуг, простотой и мгновением получения наличности, надежностью и защитой депонированных средств благодаря персональному идентификационному номеру. В расчетах они обеспечивают возможность использования различной валюты, ими осуществляют размещение наличности с последующим восстановлением счета в реальном времени. Дебетовые карты используют также вместо карточек для банкоматов.

В то же время в Украине применения дебетовых карт затруднено неразвитостью сети кассовых терминалов, отсутствием развитой телекоммуникационной инфраструктуры. Недостатком можно считать значительную стоимость изготовления этих карточек.

В местах размещения банкоматов депозитные деньги удобно используются карточками для банкоматов. В частности, в финансово-кредитных учреждениях, супермаркетах, магазинах, аэропортах и офисах с помощью этих карт можно получить наличные деньги, перевести средства по указанным счетам, авансировать деньги, оплачивать счета и т.п. С помощью карты можно осуществить оперативный запрос о финансовое положение и состояние финансового баланса любого партнера деловых соглашений. Использование депозитных денег существенно облегчается на основе электронной формы денег.

Электронные деньги - условное название денежных средств, которые используются их владельцами с помощью электронной системы банковских услуг. Фактически, это абстрактные кредитные деньги, вращающиеся не в форме бумажных носителей, а через внедрение в сферу расчетов компьютерной техники и современных систем связи. Электронные деньги являются наиболее экономичным и удобным носителем денежной функции, значительно ускоряют безналичные расчеты. Основными компонентами функционирования системы электронных денег является банковские автоматы-кассиры, кредитовые и дебетовые карточки, электронные системы расчетов в торговой сети, электронная система обслуживания на дому и т.д. При этом все они обеспечивают обращение депозитных денег, но не заменяют их. На основе электронных денег возникли кредитные карточки.

Кредитная карточка - именной денежный оплатно-расчетный банковский документ, который выдается вкладчику банка для безналичной оплаты приобретенных им товаров или услуг. Условием получения кредитной карты является платежеспособность клиента. Каждая карточка выдается с установлением лимита кредитования, преимущественно бесплатно или за небольшую плату. От операций с кредитными карточками банк получает доход, который состоит из комиссии при оплате счетов за отпущенные товары, ежегодной платы клиентов за кредитные карточки, если она есть, и процентов за кредит, который предоставляется владельцу карточки в пределах лимита кредитования.

Для углубления знаний о роли денег в экономике целесообразно ознакомиться с практикой использования денег в административно-командной системе и теми радикальными изменениями в денежной системе в условиях перехода к рыночной экономике. В частности, требует анализа роль денег как средства обмена продуктами труда, в функционировании рынка, стимулировании и регулировании процесса общественного производства, накоплении и переливе капитала.

Терминологический словарь

Бартер - товарообменная операция в виде натурального обмена с передачей права собственности на товар без платежа деньгами. Распространение бартерных операций усиливает обмена и подрывает устойчивость денежной единицы.

Билонни монета - разменная монета, которая удовлетворяет потребности розничной торговли за товары мелкой стоимости и чеканится из металла, что стоит дешевле номинального выражения монеты.

Наличные деньги - форма денег, изготовлена из бумаги или другого малоценного материала и используется в функции средства обращения и в ряде случаев средства платежа.

Деньги - специфический товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента и обладает свойством обмениваться на любой другой товар.

Депозитные деньги - неполноценные знаки стоимости, которые не имеют вещественного выражения и существуют в виде определенных сумм на счетах в банках.

Электронные деньги - разновидность депозитных денег, которые приводятся в движение не с помощью бумажных носителей, а благодаря автоматическому переводу денежных сумм на счетах банков за помощью ЭВМ по распоряжению владельцев текущих счетов. Электронные деньги - самая прогрессивная, экономичная и удобная форма носителя денежных функций, которая реализуется посредством банковских автоматов-кассиров, кредитных карточек, дебетовых карточек, электронных систем расчетов в торговых пунктах, электронной системы обслуживания на дому и др.

Средство накопления - функция денег, с помощью которой обслуживается процесс накопления стоимости в ее общей абстрактной форме.

Средство обращения - функция, в которой деньги выполняют роль посредника в обмене товаров и доведение их до потребителей.

Средство платежа  - функция денег, которой обеспечивается погашение многочисленных форм задолженности и расчетов.

Кредитная карточка - именная пластинка с идентификатором владельца, который выдается банком владельцу текущего счета бесплатно или за небольшую ежегодную плату. Условием получения кредитной карты является платежеспособность клиента. Установлен за ней лимит кредитования позволяет владельцу кредитной карты с помощью ЭВМ оплаты свои покупки или погасить долг переводом денег по счетам без использования наличных денег.

Кредитные деньги - неполноценные знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении на основе кредитных отношений.

Мера стоимости - функция денег, которая обеспечивает измерение стоимости товаров и ее отражение в форме цены.

Монета - законодательно установленной формы, веса, состав металла, определенного изображения и номинала слиток металла, который включает номинал стоимости и используется как средство обращения и платежа. В условиях золотого стандарта монеты изготавливались из золота. Их стоимость определялась весовым измерением драгоценного металла. Для обслуживания мелких платежей в настоящее время используются разменные монеты из сплавов обычных металлов. Таким образом, государство своим решением придает им силу законного платежного средства.

Бумажные деньги - вид неразменных на драгоценные металлы знаков стоимости выпускаемых государством (казначейством) для покрытия своих расходов и наделяются ней принудительным курсом. Бумажные деньги не имеют механизма самостоятельного возврата в кассу эмитента, поэтому могут накапливаться в каналах денежного обращения в избыточном количестве и обесцениваться.

Мировые деньги - функция, в которой деньги обслуживают движение стоимости в международном экономическом обороте.

Функция денег - действие (объем работы), которую способны выполнять деньги в процессе обслуживания движения стоимости товаров.



Назад