Электронная онлайн библиотека

 
 Деньги и кредит

Понятие кредитной системы


Сложные и разнообразные кредитные отношения находят свою реализацию в кредитной системе. Научной мыслью выработано два определения категории «кредитная система»:

1) как совокупность кредитных отношений, форм и методов реализации и институтов, с помощью которых эти отношения функционируют;

2) кредитная система - это совокупность банков, специализированных кредитно-финансовых институтов, которые осуществляют мобилизацию денежных ресурсов и предоставляют их в ссуду.

Второе определение не дает полного представления о экономическое содержание отношений, реализуемых в банковской и парабанківській системах, не раскрывает содержание мотивов объединения учреждений в парабанківську систему. И, наконец, не все парабанківські учреждения осуществляют заемные операции. В то же время, в первом определении кредитная система представлена как совокупность специфических экономических отношений, которым свойственны свои формы и методы кредитования, реализуемых в специальных учреждениях. Кредитные отношения и специализированные институты, которые их реализуют, можно классифицировать так:

Типы кредитных отношений

Институты, которые опосредствуют отношения между кредиторами и должниками

Между банками и предприятиями

Коммерческие банки

Между банками и государством

Центральный банк

Между предприятиями, организациями и обществами

Парабанківські учреждения

Между предприятиями, организациями, обществами и населением

Парабанківські учреждения

Между физическими лицами

Кассы взаимопомощи, кредитные союзы

Внешнеэкономические кредитные отношения

Специализированные банки

Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями:

а) организации кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их в ссуду для развития производства и расширения торговли;

б) управление и уравновешивания соответствующих денежных потоков, что создает особую форму предпринимательской деятельности;

в) технической организации движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между различными субъектами рынка.

Процесс развития кредитных отношений от простейших форм непосредственного движения денежных средств от кредиторов к заемщикам и наоборот привел к появлению посредников, что стали аккумулировать временно свободные средства и предоставлять их в ссуду в форме банковского кредита. Следующий развитие кредита привел к появлению и развитию специализированных финансовых посредников, которые обслуживают те сегменты денежного рынка, что не заняты банками. Завершил процесс становления кредитной системы исторический период создания единого органа регулирования кредитной системы - центрального (национального) банка, который стал выполнять функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства и другие общественные действия.

Современная система организации накопления и распределения временно свободных средств вызвала появление многочисленных институтов кредитной системы, которые по специфике их деятельности можно объединить в три большие группы:

1) центральные (национальные) банки;

2) коммерческие банки, которые в зависимости от особенностей кредитных отношений бывают универсального типа и специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, клиринговые, ипотечные);

3) специализированные кредитно-финансовые учреждения (парабанки): лизинговые и факторинговые компании, брокерские и дилерские фирмы, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, почтово-сберегательные учреждения.

В общем, кредитную систему страны можно выразить следующей функциональной схеме:

71

Основное звено кредитной системы составляют банки. Банк - это особое учреждение, которое аккумулирует временно свободные средства, предоставляет их в кредит, осуществляет расчеты и другие финансовые операции и услуги. В совокупности они составляют банковскую систему. Специализированные кредитно-финансовые институты, как правило, сосредотачивают свою деятельность на небольших сегментах рынка финансовых услуг, предлагая относительно узкий спектр операций определенным клиентам.

В общем, кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах: широком и узком смысле. В широком понимании кредитную систему толкуют как всю совокупность соответствующих институтов, механизмов, форм и методов кредитования, а также финансовых и коммерческих учреждений, обслуживающих реализацию кредитных отношений. В узком понимании термин «кредитная система» отождествляется с понятием «банковская система». Так тлумачилась кредитная система, например, в бывшей советской экономике, в которой получить ссуду можно было только в банке, потому что других кредитных учреждений просто не существовало.

По уровню развития того или иного сектора кредитные системы различных стран существенно отличные. Но общим является необходимость повышения эффективности функционирования кредитной системы в рыночной экономике. Она предусматривает внедрение иерархического построения ее институтов на двух уровнях: первый - центральный (национальный) банк страны; второй - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Это позволяет обеспечить четкую организацию взаимодействия различных звеньев кредитной системы, регулирования их деятельности для полного удовлетворения потребностей экономики страны и т.д.

В то же время в ряде стран мира сложились мощные трехуровневые кредитные системы, которые включают:

а) центральный банк;

б) сеть коммерческих банков, которые выполняют функцию привлечения денежных средств физических и юридических лиц и размещения их от имени банков на условиях возвратности, платности и срочности;

в) структуры небанковских кредитных организаций, выполняющих разрешенные законодательством отдельные кредитно-расчетные операции. К развитию такой кредитной системы приступила и Украина.

Конечно, возможна и одноуровневая кредитная система. Именно такой она была на начальных стадиях развития кредита, когда еще был отсутствует центральный банк, и в административно-командной системе, где один государственный банк выполнял все функции кредитной системы. После ее краха страны, образовавшиеся как независимые государства, начали развитие многообразных кредитных отношений и системы институтов их функционирования на основе двухуровневой кредитной системы. Такая организация формирует высший уровень - центральный (национальный) банк, в котором сосредоточиваются взаимодействия с коммерческими банками на основе нормативно-законодательного регулирования и надзора, и ниже (второй) уровень, что объединяет другие кредитные институты, призванные обслуживать все другие кредитные отношения субъектов рыночных отношений.

Важным составным элементом кредитной системы является ее инфраструктура. Инфраструктура кредитной системы - это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных учреждений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и т.д.

Давая определение категории «кредитная система», важно обратить внимание на ее нетождественность с банковской системой. Структура кредитной системы охватывает банковскую систему, небанковские кредитно-финансовые учреждения, инвестиционные компании, инвестиционные фонды. В ее структуру входят также страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и другие составляющие элементы. Их общим признаком является участие в аккумулировании и перераспределении капитала на постоянных началах.



Назад