Электронная онлайн библиотека

 
 Банковский менеджмент

1.1. Сущность и функции банков


История не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, которые операции они выполняли, что влияло на их развитие. Сегодня мы больше знаем об первые деньги древних народов. Современная история собрала немало информации о денежный оборот в давние времена. Однако роль кредитных учреждений в этом процессе не нашла своего отражения. Более того, соображения в экономической литературе о процессе возникновения банков настолько противоречивы, что остаются непонятными их истинная природа и начальное функционирования.

По мнению ряда авторов, банк как особая институция товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних стадиях товарного хозяйства, а только в тот период, когда появилась потребность в сети специальных учреждений, которые регулировали бы запутанный денежное обращение и проводили в более широких масштабах кредитные операции. Следовательно, можно предположить, что банк, согласно позиции этих авторов, возник на той стадии развития кредита, когда без его деловой помощи невозможно было функционирования капиталистических предприятий, а именно в период развития мануфактурного производства.

Другие авторы указывают на более ранние сроки возникновения банков. По их мнению, они впервые появляются еще за античного и феодального хозяйства, когда возникла необходимость в посредниках при осуществлении платежей.

Таким образом, представление о времени появления банковских учреждений растягивается почти на две тысячи лет. Итак, суть вопроса об первые банки не столько в определении какой четкой исторической даты их возникновения, сколько в определении того, что вообще можно считать банком.

Этимология слова «банк» восходит к французского слова «banque» и итальянского «Ьапса». Эти слова соответственно означают «сундук» и «скамейка» и описывают две основные функции, которые выполняли банки. «Сундук» указывает на функцию сохранения, поскольку она является местом, где хранится нечто ценное. В Италии в XII веке слово «Ьапса» (скамейка) означало стол, прилавок или рабочее место «менялы». Такие столы устанавливались на площадях, где шла оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием различных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. В этих условиях нужны были специалисты, которые бы разбирались на монетах, которые были в обращении, могли бы оценить и дать совет при их обмене. Если учесть, что в десятом веке Италия была центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги из разных стран, то станет понятным, почему банкиры оказались непременными участниками торговых операций, а их «банки-столы» приобретали все большее распространение. Подобные «менялы» со своими особыми «столами» были в Древней Греции и Древнем Риме.

По свидетельствам историков, первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения, которые концентрировали значительные средства. В древних святилищах накапливалась огромное количество денег. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры относились с уважением к алтарей и не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. В храме Артемиды в Эфесе сконцентрировались вклады из малоазийского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах - свободные средства всей европейской Греции.

Первые банкиры вскоре поняли, что накопленные ими огромные денежные богатства лежат без движения, в то время как от них можно было бы получать существенную пользу, отдавая их во временное пользование или открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом, конечно, были корабли и товары, а в отдельных случаях - дома, драгоценные камни и даже рабы. Предоставление займов сопровождалось взысканием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно нашли развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты проводились с помощью так называемого «тпрансфериту», то есть переноса средств из одной таблицы в другую. Каждый вкладчик банка имел свою таблицу с обозначением его имени (то есть счет в современном понимании). Средства из таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, создавая простейшие формы безналичных расчетов. При этом сначала было необходимо личное устное распоряжение клиента о перечислении средств, однако позже появились письменные приказы, которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, стали выполнять функции доверителей в заключении договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (лат. hudu - гуду), которые были в обращении наряду с полноценными деньгами.

Все это свидетельствует о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма. Однако неправильной есть мнение, что описанные операции древнего товарно-денежного оборота свидетельствуют о полноценное функционирование банковских учреждений. Наличие кредитора и заемщика - это еще далеко не зарождения банка, а только предпосылка этого. При каких же условиях возможность преобразования кредитора в банк становится очевидной? В современных научных изданиях банк характеризуется как «большое кредитное учреждение». Итак, дело в степени развития кредитного дела и в совокупности операций, выполняемых кредитором по обслуживанию своих клиентов. Ростовщик выходит за свои пределы, как только кредитные операции, которые он выполняет, превращаются в систему. Важно при этом и то, что кредит перестает удовлетворять чисто потребительские интересы заемщика и выдается на ведение хозяйственных дел. Существенным является и то, что наряду с кредитными операциями кредитор по распоряжению своих клиентов начинает выполнять расчетные операции. Итак банк - это такой уровень развития кредитного дела, за которого кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в едином центре, который организует денежный оборот и кредитные отношения. В современном мире через банки осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения кроме того осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные хозяйства. Суть банка многогранна.

Однако главное в понимании его сущности заключается в том, что банк - это автономное, независимое коммерческое предприятие. В банке, как и у любого другого предприятия, есть свой продукт. Продуктом в данном случае прежде всего является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управление имуществом. Деятельность банка имеет продуктивный характер. В условиях рынка значение денег и кредитов непомерно растет и поэтому превращает их в единственный источник ускорения производства. Банки становятся основным звеном, которая поставляет народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, они одновременно являются аналитиками рынка. По своим местом в экономической системе банки ближе всего стоят к бизнеса, его потребностей, его конъюнктуры, что постоянно меняется. Рынок неизбежно выдвигает банк в число основных, ключевых сегментов экономического регулирования.



Назад