Электронная онлайн библиотека

 
 Банковский менеджмент

7.1.1. Действующие модели обслуживания банков в системе электронных платежей (СЭП) Национального банка Украины


Технологические модели работы банков в системе электронных расчетов определяются операционным днем банка и существующим каналам связи. Разница между технологиями обусловливается моделями операционного дня банка, зависят от организации управления финансовыми потоками в банке, а также различным уровнем обеспеченности банков и филиалов аппаратурой связи, электронной почтой и программным обеспечением, разным объемом выполняемых расчетов.

«Инструкция о межбанковских расчетах в Украине», утвержденная постановлением правления НБУ от 27.12.99 г. № 621 предусматривает семь моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета коммерческого банка (филиала) и информационную модель (модель 0), учитывающих специфику работы и потребности банков в системе электронных платежей. В моделях 1, 4, 5, 6, 7 главный банк управляет распределением общего остатка на корреспондентском с помощью механизма лимитов. Филиал может осуществлять платежи в рамках значение своего субкоррахунка, к которому добавлена величина лимита, но не более чем в рамках значение корсчета своего главного банка. Варианты распределения лимитов:

1) запрет работы филиалов до прихода информации из главного банка об установлении лимитов на данный банковский день;

2) установление значения лимита, равного нулю - ограничение платежеспособности филиала минимальным из значений его технического корсчета и корсчета головного банка;

3) перенос значения лимита, который данная филиал имела по состоянию на конец предыдущего дня, на данный банковский день;

4) разрешение работы в пределах значения корсчета головного банка;

5) ограничения суммы начальных платежей филиала без учета его поступлений;

Изменение лимитов можно выполнять в течение дня неоднократно.

В системе электронных межбанковских расчетов Национального банка Украины используются два подхода к уровню контроля главным банком работы своих филиалов в СЭП:

1. Полный контроль всех платежей

Реализуется с помощью внутрішньобанкової платежной системы (ВВС), осуществляющей транспортировку всех платежей филиалов в головной банк (модели 2, 3 и 5 обслуживания консолидированного корреспондентского счета). В главном банке есть возможность просмотра полного содержания платежных документов и их разрешения/отклонения.

Филиалы доставляют свои платежные документы в свой главный банк за помощью ВВС главного банка. Главный банк осуществляет группирование документов, поступивших к нему от филиалов (межфилиальные и другие). Платежи между филиалами главного банка выполняются с помощью ВВС и не рассматриваются СЭП. Документы, получателями которых являются другие банки, оформляются главным банком в виде файлов начальных платежей и отправляются в СЭП через программный комплекс НБУ головного банка. Аналогично все платежи, направленные от других банков на главный банк и его филиалы, доставляются СЭП в главный банк в виде файлов соответствующих платежей. Группировка документов по филиалами-получателями и транспортировки их в филиалы-получатели осуществляется средствами ВВС главного банка.

СЭП принимает пакеты начальных платежных документов только от головного банка. Эти пакеты содержат платежные документы как главного банка, так и его филиалов. Аналогично СЭП отправляет пакеты соответствующих платежных документов только на главный банк. В пакетах содержатся соответствующие платежи как на главный банк, так и на филиалы.

Все отчетные документы, предоставленные системой электронных платежей, формируются только для головного банка и включают информацию из всех платежей, проведенных им и его филиалами через СЭП.

2. Ограничение общих объемов начальных платежей, без конкретного санкционирования отдельных платежей

Как показал опыт работы СЭП, у коммерческих банков есть необходимость предоставить относительную самостоятельность своим филиалам относительно выполнения мелких (или с малой степенью риска) платежных операций, оставляя при этом ряд начальных платежных операций определенного типа под своим полным контролем. В то же время далеко не все банки имеют возможность создания внутрибанковской платежной системы с соответствующим уровнем реализации информационной модели, сети телекоммуникаций, защиты информации (создание такой системы - длительный процесс, требующий больших капиталовложений).

Для предоставления головном банке большего спектра возможностей управления филиалом с относительно небольшими затратами, применяется усовершенствованная редакция модели 7 единого корсчета.

Принципиальным отличием данной модели от ранее разработанных и внедренных в СЭП является механизм динамического задача главным банком ограничений на допустимые начальные платежи филиалов (как платежи в СЭП, так и, возможно, внутрішньофілійні) и выполнения некоторых других операций в банке. Для этого применяется механизм задания и использования бизнес-правил. Бизнес-правила (далее - БП) - это система задания логических и бухгалтерских ограничений на различные платежные операции в системе электронных расчетов НБУ и АБС банка, а также другие операции в АБС банка. Главный банк определяет, какие изменения должны быть выполнены в базе данных БП филиала. Изменения формулируются в виде операторов языка БП и доставляются филиалы посредством СЭП. В филиале данная последовательность операторов языка БП обрабатывается и вносятся изменения в состояние базы данных БП.

Данные бизнес-правил не распространяются на информационные платежные документы. В связи с тем, что в настоящее время коммерческим банкам (и их филиалам) запрещено инициировать в СЭП реальные дебетовые сделки, система БП не предусматривает работы с реальными дебетовыми документами.

Защита электронных документов в СЭП является неотъемлемой частью программно-технических средств СЭП и определяется службой защиты электронных банковских документов. Система защиты охватывает все этапы разработки, внедрение и эксплуатацию программно-технических средств информационно-вычислительной сети, обеспечивая четкое распределение ответственности на каждом этапе подготовки и обработки электронных банковских документов.

Благодаря надежности и достаточной степени защиты передаваемой информации за все время работы СЭП практически не было ни одного случая несанкционированного доступа в систему.

Прогресс в развитии электронных систем перевода средств предполагает использование электронной техники в каждом передающем узле и линии связи на различных стадиях процесса платежной операции. В настоящее время электронно-вычислительная и коммуникационная техника постоянно совершенствуется и развивается.

Одним из направлений дальнейшего совершенствования вычислительной и коммуникационной техники в банковском деле относительно полный пакет расчетных и информационных банковских систем может стать их дальнейшая как вертикальная, так и горизонтальная интеграция на качественно новом уровне, улучшение или даже кардинальное изменение так называемой «архитектуры системы» (например, использования системы срочных платежей на базе технологий клиент-сервер или Интернет).



Назад