Электронная онлайн библиотека

 
 Банковский менеджмент

7.2.2. Методы расчетов в международной торговле


Как уже отмечалось, существуют различные методы расчетов между экспортером и импортером и каждый имеет свои особенности. Рассмотрим их подробнее.

7.2.2.1. Платеж через чеки

Чек - это вид ценной бумаги, денежный документ строго установленной законом формы, содержащий приказ (в письменной форме) владельца счета (чекодателя) банка чекодателя о выплате держателю чека указанную в нем суммы денег за его предъявлению или в течение срока, установленного законодательством, уплатить бенефициару сумму или конкретному лицу, что представляет бенефициара.

Большинство стран руководствуются нормами Женевской конвенции о чек 1931, p. регулирующие чековый оборот. Англия, США и ряд других стран придерживаются принципов английского Закона о переводных векселях 1882 г., в соответствии с которого чек рассматривается как переводной вексель в банк с платежом по предъявлении.

На чеке должны иметь место ряд необходимых, определенных законодательством реквизитов, отсутствие которых может привести к его признание в качестве недействительной и не подлежащего уплате.

Чек может выступать как платежное средство. Однако долг чекодателя остается в полной силе до момента оплаты банком чека имеющимися средствами или зачисления суммы чека на текущий счет предъявителя.

Чек не является элементом кредитования и подлежит оплате, как уже отмечалось, по предъявлению, поэтому срок его обращения ограничен.

Для того, чтобы чек стал надежным способом обеспечения платежа, оплата за ним должна быть гарантирована третьим лицом (авалистом) путем соответствующей надписи на самом чеке или на прикрепленном к нему листе (аллонже). Такими авалистами могут быть сами банки.

7.2.2.2. Вексель

Вексель выполняет функцию, аналогичную функции денег: выступает как средство платежа. Он дает бизнесменам возможность оплачивать свои покупки с отсрочкой, поставщикам позволяет сравнительно легко получить кредит в форме учета векселей, срок оплаты которых еще не наступил. Можно сказать, что вексель с развитием товарно-кредитных отношений превращается в универсальный кредитно-расчетный инструмент финансовой системы. Он выполняет не только функции средства платежа, кредитных денег, но и сам является объектом купли-продажи, учета, залога и т.д. Точнее, вексель представляет собой «суррогат денег» благодаря достаточно несложной практике передающих записей, а также солидарной ответственности, что связывает всех участников по векселю. Таким образом, вексель, приобретая эластичность и подвижность, может служить средством обращения и платежа, практически заменяя собой деньги.

Векселя значительно ускоряют расчеты, потому что тот же вексель способен погасить несколько денежных обязательств. Кроме того, если платеж по векселю не ушел от должника, кредитор может путем регресса предъявить свое требование к нему из своих векселепопередників, что окажется платежеспособным. В процессе эволюции приобрел вексель определенных свойств денежных документов, которые именуются ценными бумагами. По своей правовой природе вексель в странах континентального права представляет собой дорогостоящий денежный бумагу, а в странах общего права он квалифицируется как оборотный документ.

7.2.2.3. Почтовый перевод

Почтовый перевод (почтовое платежное поручение - Mail Transfer) представляет собой письменное платежное поручение, которое высылается одним банком другому (зарубежной), которое может быть аутентифіковано как подписанное соответствующим должностным лицом в банке, что высылает, и представляет собой указание другом банка выплатить определенную сумму денег указанном бенефициару (или по распоряжению указанного бенефициара). Почтовый перевод направляется банком, который выдал распоряжение в зарубежный банк авиапочтой. В отличие от банковской тратты почтовый перевод высылается самим банком другом банке, а не клиентом банка зарубежному поставщику.

Например, украинский покупатель просит свой банк перевести иностранному (например итальянском) продавцу 100 000 лир на его счет № 123456 в оплату инвойса № 1 и дебетовать свой счет № 987654.

Украинский банк после получения инструкций от покупателя проверяет правильность заполнения заявления на перевод, соответствие реквизитов бенефициара (покупателя), банка бенефициара, их адреса, выясняет, позволяет ли остаток на счете покупателя возместить почтово-телексные расходы украинского банка и оплатить комиссию за перевод (см. рис. 18).


Рис. 18. Схема почтового перевода

Далее украинский банк дебетует в себя счет украинского покупателя в соответствии с его указаниями, а затем отсылает инструкции своему банку-корреспонденту в Италии, указывая все подробности платежа. Эти инструкции должны быть такие, чтобы можно было проверить их подлинность с помощью подписи официального лица украинского банка, уполномоченного заверять документы. Итальянский банк должен иметь список подписей уполномоченных лиц, которые могут распорядиться о выплате по почтовым поручению. В этих инструкциях должно содержаться распоряжения о дебетований счет украинского банка, который ведется в итальянском банке. Итальянский банк дебетует счет украинского корреспондента и делает выплату денег бенефициару.

Поскольку почтовый перевод ссылается авиапочтой, это более быстрый метод платежа, чем банковская тратта. Однако всегда существует вероятность, что инструкции будут задержаны или утеряны. Кроме того, за последние годы письма-распоряжения практически утратили свое значение через недостаточную надежность, а также в связи с достаточно высокими затратами на обработку. На них приходится не более 4% от общего количества платежных поручений.

В условиях развития систем телекоммуникаций почтовый перевод постепенно заменяется более прогрессивными и современными методами платежей.

7.2.2.4. Телексная перевод

Процедура проверки телексных переводов (телексных платежных поручений) такая же как в почтовых переводов, только инструкции высылаются телексом, а не авиапочтой.

Поэтому телексные переводы обходятся немного дороже клиенту банка-плательщика, но они ускоряют платежи. Большие платежи должны выполняться с помощью телексной перевода или системой SWIFT (см. ниже), поскольку дополнительные расходы на телексные переводы уравновешиваются дополнительными процентным поступлениями от экономии на процентных расходах, которая может быть получена при использовании телексной перевода.

Еще одно преимущество телексной перевода перед почтовым заключается в том, что не существует опасности задержки или потери инструкций на почте. Однако очень важно проверить подлинность этих инструкций. В отличие от инструкции почтового перевода аутентичность инструкции телексной перевода нельзя установить с помощью проверки подписи. Это делают с помощью контрольного ключа» или «кодового слова» - специального цифрового кода, по которому банк-корреспондент проверяет идентичность отправителя данного сообщения, а также сумму платежа, наименование валюты, дату отправления и т.д., указанные в этом сообщении.

После проверки, как и в случае с почтовым переводом, украинский банк отправляет телекс, содержащий следующие основные позиции:

• кому направляется платеж;

• сумму и валюту платежа;

• дату валютирования;

• наименование продавца;

• основные реквизиты счета продавца;

• если делается покрытия, то с какого банка;

• наименование товара или инвойса.

Дополнительно могут быть указаны и другие моменты.

Банк бенефициара после получения телексной платежного поручения от украинского банка проверяет детали платежа и проводит следующие операции: дебетует счет украинского банка; кредитует счет бенефициару.

Поставщик (бенефициар) после получения кредитового авизо (кредитовки или выписки состояния счета), уверен, что покупатель выполнил свои обязательства, приступает к выполнению контракта (см. рис. 19).


Рис. 19. Схема телексной перевода



На сегодняшний день в крупных западных банках каналами телексной связи осуществляется до 10% от общего количества платежных поручений.

Телексные платежные поручения должны быть четко структуровані. их обработка в банках-корреспондентам связана со значительными затратами, поскольку их необходимо преобразовывать для дальнейшей обработки на ЭВМ.

Случаются ситуации, когда имеют место платежи, скажем, в Италию. Валюта платежа - доллары США. Украинский банк не имеет долларового счета в итальянском банке (или отсутствует долларовый счет итальянского банка в украинском). Возникает необходимость использовать счет третьего банка (банка или третьей страны). Тогда украинский банк инструктирует, например, американский банк-корреспондент переслать покрытия итальянском банка (см. рис. 20).


Рис. 20. Схема косвенного телексной перевода

Не всегда есть необходимость в составлении таких сложных схем с отправлением одного телекса банка бенефициару в Италии и просьбой (другое телексное сообщение) перевести покрытия из американского банка. Мировая практика переходит от сложных схем к более простым и понятным. В современных телексных (формата SWIFT) сообщениях гораздо чаще используются специальные поля, в которых уже заранее указаны все реквизиты банков-посредников и банка-бенефициара, а также самого бенефициара. Таким образом, телексное сообщение, отправленное в американский банк, после автоматической обработки в последнем (если оно составлено правильно) практически без изменений отправляется в банк бенефициара. Несмотря на сказанное выше, перевод с покрытием сохраняет свое значение по следующим причинам: поскольку цена банковского перевода, как правило, ниже клиентского ли вообще может отсутствовать, при регулярных операциях существует возможность снижения расходов банка; при работе с некоторыми европейскими валютами, датой валютирования которых является следующий рабочий день, можно сократить время прохождения средств.

7.2.2.5. Денежные переводы по системе SWIFT

В настоящее время все большее распространение получают переводы по системе SWIFT. Скорость их прохождения намного выше, чем обычных телексных, потому что они не только имеют специфический формат, что ускоряет их обработку или не требует ее совсем, но и выполняются на специальном оборудовании, что позволяет осуществлять платежи в автоматическом режиме между банками - участниками системы в течение нескольких минут. Время пробега сообщение приоритета N (normal) - до 20 минут, приоритета U (urgent) - до 3 минут.

Главные преимущества SWIFT: скорость операций, защита их от злоупотреблений и ошибок с помощью специальных шифров, общих для всех участников системы стандарта на базе ISO «Банковские технологии»; удешевление стоимости банковских операций в результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений; минимальный риск при передаче сообщений; ускорение связи между банками. Можно сказать, что SWIFT - прообраз электронной обработки данных для мировой бездокументарной платежной системы.



Назад