Электронная онлайн библиотека

 
 Банковское дело

статья 3.3.1. Операции с "электронным кошельком"


"Электронный кошелек" - разновидность платежной карты "электронный чек". Используется для оплаты товаров, оказанных услуг и получения наличных денежных средств в размере, не превышающем предварительно по депонированной суммы, прямым списанием средств со специального счета "электронных кошельков" в расчетном банке.
Особенностью указанного платежного средства является то, что банк-эмитент открывает общий счет для учета средств, перечисленных всеми клиентами банка, которые получили платежные карточки "электронный кошелек", а плательщиком выступает расчетный банк.
В случае получения платежной карты "электронный кошелек" клиент должен оплатить затраты по его обслуживанию в банковской системе (эта сумма может включать в себя также стоимость самой карты). Оплата может быть выполнена в наличной или безналичной форме. Платежная карточка клиента действительна для оплаты товаров и услуг с момента ее загрузки. Для загрузки или владельца платежной карточки "электронный кошелек" клиент вносит наличные средства в кассу банка-эмитента или по его письменному указанию банком перечисляются средства с текущего счета. Эти средства зачисляются на счет "Консолидированный счет "электронных кошельков".
При сочетании в одной платежной карте платежных инструментов "электронный кошелек" и "электронный чек" возможно дозагрузки "электронного кошелька" средствами, находящимися на чековому счета. Дозагрузки выполняется в банкомате или на платежном терминале, выполнять указанную функцию. Платежным терминалом или банкоматом формируется соответствующая сделка о выполненных операциях.
Банкомат - электронный прибор, который может без участия оператора выполнять основные кассовые функции (прием депозитов, снятие наличных средств со счета, перевод средств на счет, предоставление выписки о состоянии счета и т.п.) с помощью платежной карточки. Дозагрузки "электронного кошелька" возможно также в другом банке.
В случае отсутствия денежных средств на текущем счете клиента банк предоставляет краткосрочный кредит на срок 1-2 дня, то есть на период прохождения платежа из обслуживающего банка в банк-эмитент. Клиент обязан уплатить банку-эмитенту проценты за пользование кредитом в установленном банком размере. Предоставление кредита предусматривается соглашением, которое заключается между клиентом и банком-эмитентом при получении платежной карточки. Установлены обслуживающим банком комиссионные за выполнение этой операции зачисляются в доход банка. Для обеспечения расчетов с предприятиями торговли и бытового обслуживания населения, выполняющих обслуживание держателей платежных карт "электронный кошелек", банк-эмитент ежедневно перечисляет на специальный счет в расчетном банке прогнозируемую сумму.
Информацию для прогнозирования банк-эмитент получает от процессингового центра. Она составляется на основании анализа платежей предыдущего периода, объема средств, привлеченных банком-эмитентом, надежности банка. Средства, оставшиеся на счете "Консолидированный счет "электронных кошельков", могут использоваться банком-эмитентом как свободные кредитные ресурсы.
Процессинговый центр - специализированный информационно-вычислительный центр, который выполняет сбор, обработку, хранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счетов лиц-держателей платежных карточек денежных средств за полученные товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличных средств на счета лиц, которые их предоставляют, а также выполняет другие операции по обслуживанию участников системы электронных платежей, в которой применяются платежные карточки.
В соответствии с заключенным соглашением об участии в Национальной системе массовых электронных платежей банк-эмитент платит услуги процессингового центра и расчетного банка.
В случае, если клиент расторгает договор с банком на применение платежной карты "электронный кошелек", ему возвращается остаток средств, информация о которых находится в памяти карты. Средства могут быть возвращены как в наличной, так и в безналичной форме на его текущий счет.
Трансакции с информацией об операции, выполненные с помощью карточек "электронный кошелек", передаются в течение дня с платежных терминалов и банкоматов до процессингового центра, где они обрабатываются и сортируются в соответствии с МФО банков-эмитентов и МФО обслуживающих банков.
В конце дня эта информация направляется расчетному банку для выполнения межбанковских расчетов (банком-эмитентом и обслуживающим банком указанная информация предоставляется к сведению и для проведения внутрибанковских операций).
Операция по зачислению средств на счета предприятий торговли и бытового обслуживания населения осуществляется сразу же после получения средств от расчетного банка.
В случае, если обслуживающий банк является одновременно банком-эмитентом платежных карт "электронный кошелек", он получает от процессингового центра информацию о необходимых внутрибанковские платежи (объем платежей, выполненных с помощью его карт на предприятиях торговли и бытового обслуживания населения, что является его клиентами).
В соответствии с заключенным соглашением об участии в Национальной системе массовых электронных платежей обслуживающий банк оплачивает услуги процессингового центра.
1. Клиент вносит деньги в банк-эмитент.
2. Банк-эмитент открывает счет "электронных кошельков" в расчетном банке.
3. Банк-эмитент выдает платежную карточку "электронный кошелек" клиенту.
4. Клиент передает карточку предприятиям торговли и бытового обслуживания населения.
5. Предприятия торговли и бытового обслуживания населения предоставляют клиенту товары, услуги.
6. Предприятия торговли и бытового обслуживания населения предоставляют информацию процессинговому центру.
7. Процессинговый центр предоставляет информацию банку-эмитенту, расчетном и обслуживающем банке.
8. Расчетный банк перечисляет средства за товары и услуги на текущие счета предприятий в обслуживающий банк.



Назад