Электронная онлайн библиотека

 
 Банковское дело

9.3. Ломбардный и ипотечный кредит


Под ломбардом понимают залог (заклад) имущества, что легко реализуется, или определенных финансовых (денежных) требований. Такая залог составляет экономически-правовую основу ломбардного кредита.
Ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, фиксированный по размеру, который обеспечивается движимым имуществом или финансовыми правами. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости заложенного имущества на день заключения кредитного соглашения, а учитывает в зависимости от вида движимого имущества только часть его стоимости. Это вызвано рисками, которые возникают при реализации залога.
Основными видами ломбардного кредита являются:
- ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
- ломбардный кредит под залог товаров;
- ломбардный кредит под залог драгоценных металлов;
- ломбардный кредит под залог финансовых требований.
Ломбардный кредит под залог ценных бумаг - это наиболее важная форма ломбардного кредита, поскольку в его основе находится довольно простая операция по приему в залог и оценки ценных бумаг. Расходы на хранение такого залога минимальные. Стоимостная оценка залогового имущества тоже не является сложной через то, что определение стоимости ценных бумаг регулярно осуществляется на фондовых биржах. Таким образом, банк определяет залоговую стоимость ценных бумаг несколько ниже их биржевой стоимости чтобы защитить себя от возможного нежелательного колебания курса. Как правило, залоговая стоимость ценных бумаг должна быть не ниже 50% их рыночной стоимости, а за государственными ценными бумагами - 75-80%.
При ломбардном кредитовании под залог товаров в качестве залога выступают определенные товары с относительно устойчивой цене. В зависимости от вида товаров их залоговая цена колеблется в пределах 50-70% рыночной цены.
Товары переданы в залог переходят в собственность банка и отгружаются на его имя. Распространенной практикой является принятие в залог товаров в пути" (то есть таких, которые оплачены и отгружены покупателю /получателю/), особенно при морских перевозках. При этом в качестве закладочного документа используется коносамент - документ, удостоверяющий право собственности на товар в пути".
Получив коносамент в залог банк становится собственником товара. При использовании отгруженного товара под залог важным для банка является надлежащее оформление страховых документов на груз.
При ломбардном кредитовании под залог драгоценных металлов их залоговая стоимость оценивается в 90-95% их ринкової. цены. При кредитовании под залог финансовых требований в качестве залога выступают депозиты, сберегательные вклады, требования по страховым договорам, пенсионные полисы и т.д.
Плата за ломбардный кредит исчисляется из двух составляющих: процентов за пользование займом и комиссионных платежей и сборов, связанных с расходами на оформление, хранение и реализацию залога, принятого в обеспечение ломбардного кредита.
Ипотечный кредит по своей экономической природе очень подобный к ломбардного кредита. Ипотечный кредит - это особый вид кредитных отношений по поводу предоставления кредитов под залог исключительно недвижимого имущества. Кредиторами по ипотеке могут быть специальные ипотечные банки или специализированные ипотечные конторы, а также коммерческие банки.
Заемщиками ипотечных кредитов могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки или имеют поручителей, что согласны предоставлять под залог их собственные объекты ипотеки на правах заемщика.
Объектами ипотеки при предоставлении кредитов могут быть: жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не фигурируют как объекты залога в других действующих кредитных договорах.
При ипотечном кредитовании на объект залога состоит закладная, которая в дальнейшем может выступать объектом купли-продажи. Ипотечные кредиты имеют долгосрочный характер.



Назад