Электронная онлайн библиотека

 
 Банковское дело

9.4. Консорциумный и параллельный кредит


В банковской практике часто встречаются случаи, когда размеры кредита, уровень кредитного риска и другие объективные причины не дают возможности одном банке полностью удовлетворить потребность в кредите одного крупного заемщика.
При таких обстоятельствах для аккумуляции кредитных ресурсов как в национальной, так и в иностранной валюте и необходимых для кредитования программ со значительными объемами, для обеспечения гарантии возврата "крупных кредитов", уменьшение кредитных рисков, соблюдение коммерческими банками нормативного показателя максимального кредитного риска на одного заемщика, коммерческие банки могут объединяться в консорциумы. Порядок создания банковских консорциумов регламентируется Положением НБУ "О порядке осуществления консорциумного кредитования" от 21 февраля 1996 г.
Банковский консорциум - это временное объединение, основанное (созданное) банками на паритетных началах для координации действий по поводу кредитования одного, но большого кредитного соглашения.
Количество членов консорциума не ограничивается.
При дальнейшем развитии рыночных отношений банковские консорциумы могут создаваться на постоянной основе (станут стабильными) не только для выполнения кредитных и гарантийных операций, но и операций с ценными бумагами на фондовом рынке, для проведения операций на валютных рынках или для крупномасштабных лизинговых и факторинговых операций на кредитном рынке.
Основой правовых взаимоотношений членов консорциума является их обязательства, возникающие на основании заключенного договора. В консорциумном договоре:
- констатируется факт создания консорциума, его цель;
- определяются его участники;
- определяется конкретная участие каждого банка (клиента);
- определяются представительство и руководство консорциума, обязанности, права и ответственности, финансовые условия договора, обязательства членов консорциума по главного банка, условия прекращения действия консорциумного соглашения.
В консорціумній соглашении могут принимать участие не только клиенты банков, но и клиенты заемщиков, если они причастны к западу, что кредитуется.
Координирует действия участников консорциума главный банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, которые получает от других участников консорциума. За организацией консорциума главный банк получает специальное вознаграждение, кроме процентов и комиссионных, которые покрывают его непосредственные расходы.
Как правило, банком-лидером выступает банк, обслуживающий клиента, которому для реализации проекта необходимы средства в значительных объемах (большой кредит). Вместе с тем, заемщик, желающий получить кредит в крупном размере, может самостоятельно определить банк, который берет на себя обязательства по организации банковского консорциума и выполнения функций головного банка. Если это не банк клиента, то, как правило, главным банком определяется один из крупных банков с достаточными пассивами (ресурсами), который имеет опыт проведения крупных кредитных операций, имеет налаженные связи с кредитными и финансовыми учреждениями, квалифицированных работников, который пользуется высокой репутацией в банковских кругах.
Каждый член консорциума самостоятельно оценивает эффективность проекта, подлежащего кредитованию, определяет условия участия в нем или может предлагать свой вариант проведения операции.
Условием принятия банков в консорциум является согласие на минимальный размер участия, который зависит от объемов кредита, предоставляемого заемщику, и степени риска за этой операцией. Чем более значительный кредитный риск по проекту, который кредитуется, тем большее количество банков может участвовать в консорциуме, что уменьшает риск для каждого банка.
Все члены консорциума несут солидарную ответственность перед заемщиком.
Банк-лидер выполняет такие функции посредника между заемщиком и банками-участниками:
- ведение переговоров об условиях кредитного соглашения;
- изучение предложенного к кредитованию проекта и риска, связанного с проведением этой операции, их оценки с учетом замечаний и предложений банков-участников;
- разработка и согласование кредитного соглашения;
- получения от банков-участников средств в размере доли (квоты) участия в консорциуме (мобилизация кредитных ресурсов);
- согласование условий кредитной сделки;
- предоставления кредита заемщику;
- контроль за выполнением условий кредитного соглашения;
- получение от заемщиком средств на оплату основного долга, процентов и их распределение между банками-участниками;
- распространение между банками-участниками финансовых отчетов и другой информации заемщика.
Для получения кредита заемщик подает банка-лидеру следующие документы:
- ходатайство на получение кредита;
- данные о цели и направленность кредита;
- расчет срока, в течение которого планируется пользование кредитом;
- технико-экономическое обоснование проекта, что может быть прокредитован;
- информация о гаранта;
- срочные обязательства;
- другие документы, необходимые для принятия решения о кредитовании.
Банковский консорциум предоставляет кредит заемщику в такие способы:
- путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банка с последующим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
- путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группу банков - кредитование осуществляется при этом в зависимости от потребности в кредите;
- путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорціумній операции.
При наступлении сроков погашения обязательств (долгов) заемщик возвращает кредиторам (консорциума) не только заемные средства и проценты за кредит, но и возмещает все расходы, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в суммах, определяемых кредитным соглашением.
После полного погашения кредита, процентов за его использование и других платежей, причитающихся консорциума, он складывает свои полномочия, но в случае необходимости, в дальнейшем совместная деятельность банков-участников может быть восстановлена без заключения нового консорциумного соглашения.
Параллельный кредит - это разновидность консорциумного кредита. При параллельном кредитовании в сделке участвуют два или более банков, которые самостоятельно, автономно ведут переговоры с заемщиком. Затем банки-кредиторы согласовывают между собой условия кредитования, чтобы в итоге заключить общий кредитный договор с общими, одинаковыми для всех участников условиями кредитования.
Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную долю кредита, придерживаясь общих, совместных, согласованных с другими банками-кредиторами условий и механизма кредитования.



Назад